Kolik si můžu půjčit 2026: příklady podle příjmu
Orientační maximum hypotéky podle LTV a doporučení ČNB (DTI 8×, DSTI 40 %). Konkrétní příklady a odkaz na kalkulačku.
Kolik si můžu půjčit 2026: příklady podle příjmu
Než začnete hledat byt, potřebujete realistický strop: kolik si můžete půjčit. Banka vždy rozhoduje individuálně. Níže ukazujeme orientační maximum podle veřejných pravidel ČNB — stejnou logiku používá i naše kalkulačka.
Redakční kontrola: červenec 2026. Zdroje: ČNB – LTV, DTI, DSTI.
Co rozhoduje o maximu
Orientační strop je nižší z těchto tří:
- LTV (závazné) – max. 80 % hodnoty zástavy, nebo 90 % do 36 let u vlastního bydlení
- DTI (doporučení) – celkové dluhy do 8× čistého ročního příjmu
- DSTI (doporučení) – všechny měsíční splátky do 40 % čistého měsíčního příjmu
DTI a DSTI ČNB aktuálně nezávazuje — banky je ale běžně sledují. Detail: Podmínky ČNB 2026.
Spočítejte si splátku na číslech, ne na slibech
Anuitní výpočet a nabídkové sazby vybraných bank. Zdarma, bez registrace. Výsledek je orientační.
Otevřít hypoteční kalkulačkuJak číst příklady
- Sazba v příkladech: 4,5 % p.a., splatnost 30 let, anuitní splátka
- Žádné jiné dluhy (pokud neuvedeno jinak)
- Jde o vlastní bydlení, ne o investici
- Výsledek je orientační — schválení závisí na bance, odhadu nemovitosti a vaší historii
Spočítejte si vlastní čísla: Kolik si můžu půjčit.
Příklad 1: Příjem 50 000 Kč, byt 5 000 000 Kč
Žadatel není v režimu LTV 90 %.
| Ukazatel | Maximum |
|---|---|
| LTV 80 % | 4 000 000 Kč |
| DTI 8× | 4 800 000 Kč |
| DSTI 40 % (splátky max. 20 000 Kč) | cca 3 947 000 Kč |
Orientační maximum: cca 3 947 000 Kč (omezuje DSTI).
Měsíční splátka na této výši: 20 000 Kč. Vlastní zdroje k bytu: alespoň 1 000 000 Kč (20 %), plus rezervu na poplatky.
Příklad 2: Příjem 40 000 Kč, do 36 let, byt 4 500 000 Kč
Režim LTV 90 % (vlastní bydlení).
| Ukazatel | Maximum |
|---|---|
| LTV 90 % | 4 050 000 Kč |
| DTI 8× | 3 840 000 Kč |
| DSTI 40 % (splátky max. 16 000 Kč) | cca 3 158 000 Kč |
Orientační maximum: cca 3 158 000 Kč (opět DSTI).
I s LTV 90 % často „zabere“ až poměr splátek k příjmu — ne samotné vlastní zdroje.
Příklad 3: Příjem 60 000 Kč + stávající splátka 5 000 Kč
Byt 5 500 000 Kč, bez LTV 90 %, stávající celkový dluh např. 500 000 Kč.
| Ukazatel | Maximum |
|---|---|
| LTV 80 % | 4 400 000 Kč |
| DTI 8× (po odečtení stávajícího dluhu) | 5 260 000 Kč |
| DSTI 40 % (zbývá 19 000 Kč na novou splátku) | cca 3 750 000 Kč |
Orientační maximum: cca 3 750 000 Kč (omezuje DSTI).
Stávající splátky „sežerou“ část 40% limitu — proto je důležité vyplnit je i v kalkulačce.
Co příklady neříkají
- Banka může mít přísnější interní limity než doporučení ČNB
- Odhad nemovitosti může být nižší než kupní cena → LTV se zhorší
- Pojištění, alimenty nebo kontokorent mohou snížit dostupnou výši
- U investice / 3.+ nemovitosti od 1. 4. 2026 platí přísnější doporučení ČNB (samostatný článek)
Co udělat dál
- Spočítejte maximum: Kolik si můžu půjčit
- Ověřte splátku a přeplatek: Hypoteční kalkulačka
- Podívejte se na rozpis jistiny a úroku: Splátkový kalendář
- Porovnejte nabídkové sazby: Srovnání
Závěr
„Kolik si můžu půjčit“ není jedno číslo z reklamy — je to minimum z LTV a příjmových ukazatelů. U vlastního bydlení je závazné hlavně LTV; u DTI/DSTI pracujte s doporučeními 8× a 40 % a s tím, že banka může být přísnější.