Fixace 3, 5 nebo 10 let? Velké srovnání výhod a nevýhod

Délka fixace je jedno z nejdůležitějších rozhodnutí při sjednávání hypotéky. Jakou zvolit?

Co je fixace?

Fixace = doba, po kterou máte garantovanou úrokovou sazbu. Po skončení fixace se sazba mění podle aktuálního trhu.

Typy fixací

Banka obvykle nabízí:

• 1 rok - krátkodobá fixace
• 3 roky - střednědobá fixace (nejpopulárnější)
• 5 let - dlouhodobá fixace
• 7-10 let - velmi dlouhodobá fixace

Srovnání fixací

1letá fixace

Výhody:

• ✅ Obvykle nejnižší sazba
• ✅ Flexibilita - brzy můžete změnit podmínky
• ✅ Vhodná, pokud očekáváte pokles sazeb

Nevýhody:

• ❌ Nejistota - za rok může sazba výrazně vzrůst
• ❌ Časté přehodnocování podmínek
• ❌ Možné náklady na změnu fixace

Pro koho: Pro ty, kteří sledují trh a jsou ochotni riskovat.

3letá fixace

Výhody:

• ✅ Dobrý kompromis mezi sazbou a jistotou
• ✅ Nejpopulárnější volba
• ✅ Obvykle výhodná sazba

Nevýhody:

• ❌ Střední jistota - za 3 roky se trh může změnit
• ❌ Možné náklady při předčasném ukončení

Pro koho: Pro většinu lidí - dobrý kompromis.

5letá fixace

Výhody:

• ✅ Vysoká jistota - 5 let garantované sazby
• ✅ Ochrana před růstem sazeb
• ✅ Klid na splácení

Nevýhody:

• ❌ Obvykle vyšší sazba než 3letá
• ❌ Méně flexibility
• ❌ Pokud sazby klesnou, nemůžete to využít

Pro koho: Pro ty, kteří chtějí jistotu a nechtějí se starat o sazby.

7-10letá fixace

Výhody:

• ✅ Maximální jistota
• ✅ Ochrana před růstem sazeb na dlouhou dobu
• ✅ Předvídatelné splátky

Nevýhody:

• ❌ Obvykle nejvyšší sazba
• ❌ Velmi málo flexibility
• ❌ Pokud sazby klesnou, nemůžete to využít dlouho

Pro koho: Pro ty, kteří chtějí maximální jistotu a neplánují refinancovat.

Jakou fixaci zvolit?

Zvolte 1-3letou, pokud:

• Očekáváte pokles sazeb
• Chcete flexibilitu
• Jste ochotni riskovat
• Plánujete refinancovat

Zvolte 5letou, pokud:

• Chcete jistotu
• Nechcete se starat o sazby
• Máte stabilní příjmy
• Neplánujete refinancovat

Zvolte 7-10letou, pokud:

• Chcete maximální jistotu
• Neplánujete refinancovat
• Máte vysoké příjmy a nezáleží vám na sazbě
• Chcete předvídatelné splátky na dlouhou dobu

Aktuální trendy (2026)

V roce 2026 se nejčastěji volí:

• 3letá fixace - 45% klientů
• 5letá fixace - 35% klientů
• 1letá fixace - 15% klientů
• 7-10letá fixace - 5% klientů

Tipy pro výběr

1. Sledujte trh - pokud sazby klesají, zvažte kratší fixaci
2. Zvažte svou situaci - pokud máte stabilní příjmy, můžete riskovat kratší fixaci
3. Porovnejte sazby - rozdíl mezi fixacemi může být 0,2-0,5%
4. Zvažte refinancování - pokud plánujete refinancovat, zvolte kratší fixaci

Závěr

Nejlepší fixace neexistuje - záleží na vaší situaci a očekáváních. Pro většinu lidí je 3-5letá fixace dobrý kompromis mezi sazbou a jistotou. Porovnejte aktuální sazby u různých bank a zvolte tu, která vám nejlépe vyhovuje.