Refinancování hypotéky: Kdy se vyplatí a kolik ušetříte?
Kompletní průvodce refinancováním. Kdy má smysl přejít k jiné bance, jaké jsou náklady a kolik můžete ušetřit.
Refinancování hypotéky: Kdy se vyplatí a kolik ušetříte?
Refinancování znamená přechod od jedné banky k druhé. Může vám ušetřit desítky až stovky tisíc korun, ale ne vždy se vyplatí.
Co je refinancování?
Refinancování = převzetí vaší hypotéky jinou bankou, která vám nabídne lepší podmínky (nižší sazbu).
Jak to funguje?
- Nová banka vám půjčí peníze na splacení staré hypotéky
- Starou hypotéku splatíte
- Začnete splácet novou hypotéku u nové banky
Kdy se refinancování vyplatí?
✅ Vyplatí se, když:
- Končí vám fixace - můžete přejít bez náhrady za předčasné splacení
- Sazby klesly - nová banka nabízí výrazně nižší sazbu
- Chcete změnit podmínky - např. prodloužit dobu splácení
- Úspora pokryje náklady - ušetříte více, než kolik stojí refinancování
❌ Nevyplatí se, když:
- Jste uprostřed fixace - náhrada za předčasné splacení může být vysoká
- Úspora je malá - náklady refinancování převýší úsporu
- Máte špatnou bonitu - nová banka vám nemusí nabídnout lepší sazbu
Zajímá vás, jakou sazbu dostanete vy?
Spočítejte si přesnou výši splátky a porovnejte nabídky 10 bank. Bez registrace, zdarma.
Náklady refinancování
Refinancování není zdarma. Počítejte s:
1. Náhrada za předčasné splacení (§117a)
Pokud refinancujete během fixace, banka může požadovat náhradu. Výše závisí na:
- Úrokovém rozdílu (smluvní vs. referenční sazba)
- Zbývající době fixace
- Výši úvěru
Maximum: 1% z výše úvěru + administrativní náklady (max 1000 Kč)
2. Poplatky nové banky
- Administrativa: 0-5 000 Kč
- Odhad nemovitosti: 3 000-8 000 Kč
- Výpis z katastru: 100-500 Kč
- Právní služby: 0-5 000 Kč (volitelné)
Celkem: obvykle 5 000-15 000 Kč
Jak spočítat, jestli se to vyplatí?
Krok 1: Spočítejte úsporu na úrocích
Příklad:
- Zbývající dluh: 3 000 000 Kč
- Zbývající doba: 20 let
- Současná sazba: 5,5% p.a.
- Nová sazba: 4,2% p.a.
Úspora: cca 400 000 Kč za celou dobu splácení
Krok 2: Odečtěte náklady
- Náhrada za předčasné splacení: 30 000 Kč
- Poplatky nové banky: 10 000 Kč
- Celkem náklady: 40 000 Kč
Krok 3: Porovnejte
Čistá úspora: 400 000 - 40 000 = 360 000 Kč ✅
Break-even point
Break-even = za kolik měsíců se refinancování vrátí.
Vzorec: Náklady / Měsíční úspora
Pokud se vrátí za méně než 12-24 měsíců, obvykle se to vyplatí.
Zajímá vás, jakou sazbu dostanete vy?
Spočítejte si přesnou výši splátky a porovnejte nabídky 10 bank. Bez registrace, zdarma.
Kdy refinancovat?
Ideální čas:
- Na konci fixace - bez náhrady za předčasné splacení
- Když sazby klesly o 0,5%+ - úspora pokryje náklady
- Když máte dobrou bonitu - získáte nejlepší sazbu
Špatný čas:
- Uprostřed fixace - vysoká náhrada
- Když sazby rostou - nová sazba nemusí být lepší
- Když máte špatnou bonitu - nová banka nemusí nabídnout lepší podmínky
Postup refinancování
- Spočítejte si úsporu - použijte naši kalkulačku
- Porovnejte nabídky - získejte nabídky od více bank
- Zkontrolujte náklady - zjistěte výši náhrady u současné banky
- Podepište smlouvu - s novou bankou
- Splaťte starou hypotéku - nová banka to zařídí
- Začněte splácet - u nové banky
Závěr
Refinancování se vyplatí, když úspora na úrocích převýší náklady. Klíčové je správně spočítat všechny náklady a úspory. Použijte naši kalkulačku refinancování pro přesný výpočet.